東方網(wǎng)10月8日消息：即將參加第13屆“挑戰(zhàn)杯”全國大學生課外學術科技作品競賽的華東師范大學金融與統(tǒng)計學院6名大三學生，這幾天正為一項進行了一年多的課題做最后的答辯準備。此課題研究的是最近極具社會熱點的“以房養(yǎng)老”問題――《以精算模型為核心的中國反向抵押貸款養(yǎng)老模式探索》。

養(yǎng)老探索多條路徑

房屋反向抵押貸款又稱“倒按揭”，是一種“以房養(yǎng)老”的金融模式，是指把自己的房子抵押出去，每月獲得一筆養(yǎng)老金。采用這種模式后，老年人可以在很大程度上增加資金收益，以便更好地安排晚年生活。

去年初，陳吉、李文東、谷恬、王雅瓊、姜宇薇、傅開波等6名同學，在金統(tǒng)學院汪榮明教授的指導下，對中國模式的反向抵押貸款進行了深度探索。陳吉同學說，他們通過查閱相關部門的資料后發(fā)現(xiàn)，本市一個普通老年人退休后的平均每月所需支出大致為2100元，而2012年上海人均月養(yǎng)老金為2400元左右，收支相抵可余下約300元，但卻難以抵擋醫(yī)療保健的支出。而且，從目前的“421”基本家庭結構來看，單純依靠小輩的贍養(yǎng)，在經(jīng)濟上也會碰到不小的困難。因此，“以房養(yǎng)老”或許正是一條不錯的路徑。

年紀越大越易接受

6名大學生在本市靜安區(qū)、普陀區(qū)、寶山區(qū)的9個街鎮(zhèn)選取了1400戶50周歲以上的中年和老年人進行問卷調查和訪談，了解他們對“以房養(yǎng)老”的觀念和態(tài)度。

●有子女的中老年人不愿意參加“以房養(yǎng)老”的比例高達80.3％，無子女中老年人中有55.3％的人不愿意參加。而無子女群體中愿意參加的比例為19.1％，也明顯高于有子女群體的7.5％。

●大學本科及以上學歷的中老年人接受“以房養(yǎng)老”模式的比例為17.3％，文化程度極低的中老年人接受的比例為6.5％。

●不同年齡人群接受“以房養(yǎng)老”模式的比例也呈現(xiàn)不同。50至59歲人群接受比例為0，60至69歲接受比例為6.4％，70至79歲為7.5％，80至89歲為10.3％，90歲以上為11.4％。

●收入在2000元至3000元的中老年人接受“以房養(yǎng)老”的比例與收入3000元至5000元人群相當，均為10.3％，但被調查者中的高收入人群表示愿意“以房養(yǎng)老”的比例為0。

瓶頸問題亟待破解

課題指導汪榮明教授說，目前我國在反向抵押貸款推行過程中遇到了不少瓶頸問題，主要是沒有政府的主導，老年人對“以房養(yǎng)老”尚抱有懷疑的態(tài)度，參加的意愿并不強烈；此外，由于沒有政府的主導，金融機構也擔心政策上的各種桎梏，推進的熱情同樣不高；還有，為規(guī)避遺產(chǎn)繼承問題，中國老人一般會在房產(chǎn)證上共署子女的名字，這也使得有子女的老人在“以房養(yǎng)老”問題上顧慮重重。

為此，6名大學生在這份課題報告中提出了打破瓶頸的若干建議。一是要顧及到老年人對于房屋產(chǎn)權的重視，保證他們對房屋產(chǎn)權及最終處置的相關權利；二是要考慮到中國老年人與其親屬之間由于財產(chǎn)流動所結成的親密關系，制定出多種金融方案，以應對各種社會傳統(tǒng)習俗；三是要在項目推進和房產(chǎn)評估的各個環(huán)節(jié)上引入權威的、中立的機構，以消除老年人的風險感；四是要顧及到老年人的消費習慣和養(yǎng)老金獲取習慣，人性化地安排反向抵押貸款的發(fā)放形式。